Защити то, что тебе дорого

В продолжение нашего предыдущего выпуска рубрики остановимся на вопросе, связанном с наступлением страхового случая.
Вы получили полис страхования вашего имущества. Можно считать, меры безопасности приняты и можно расслабиться.


Случилось страшное!


Что же делать, если то, чего боялись, все-таки случилось – дом (квартира) по какой-то причине сгорел в отсутствии хозяев. Или подвергся разграблению.
Во-первых, необходимо вызвать представителей компетентных органов, которые помогут справиться с последствиями происшедшего и составить акт, который подтверждает наступление страхового случая.
В зависимости от ситуации, это могут быть милиция, пожарные, сотрудники аварийной службы.
Во-вторых, необходимо строго в установленный договором срок (в течение суток) сообщить о событии в свою страховую компанию. А затем в течение 72 часов подтвердить свои слова письменно: письмом, телеграммой, по факсу, или оформив в офисе компании.
Еще одно важное условие: до прибытия представителя страховой компании надо сохранить свое поврежденное имущество в том виде, в каком оно находилось после наступления локальной «катастрофы». Это необходимо для того, чтобы представитель страховщика увидел масштабы разрушений и верно рассчитал размер ущерба, который необходимо компенсировать.
Эксперт-оценщик страховой компании определит, какой части квартиры (дома) нанесен ущерб и в каком размере, какое имущество пострадало, какая денежная сумма требуется для его устранения.
Стоимость конструктивных элементов, отделки, обстановки – это та сумма, в пределах которой можно получить финансовую поддержку – страховую выплату.
Но само по себе наступление страхового случая не означает, что возмещается вся сумма. Координатор отдела страхования имущества компании «КЛУВЕР» Жанна Лосенко разъясняет: «Например, произошла протечка в коридоре. Конструктивные элементы (стены) и мебель не пострадали, ущерб был нанесен отделке коридора (отошли обои). Оценщик осмотрит место залива и определит, какая сумма потребуется для устранения последствий: покупки обоев такого же качества и работ по их наклейке. Если невозможно подобрать абсолютно аналогичные обои (по цвету, рисунку и т.д.), вам «дадут добро» на переклеивание всего коридора».
Клиент может не согласиться с размером ущерба и обратиться к независимому эксперту.
***
Некоторые страховые компании сегодня предлагают недорогой вид страхования имущества, при котором оценщик – представитель страховщика может и не выезжать на место для «инспекции» имущества при заключении договора страхования. При таких условиях годовой взнос невелик, но и выплаты, когда «грянет гром», будут малыми.
Дело в том, что при таком виде страхования финансовое возмещение при наступлении страхового случая рассчитывается не на основе реальной стоимости имущества, а на базе лимитов, разработанных страховщиком. Лимит ответственности по каждому из элементов будет зафиксирован в правилах страхования и полисе. Например, если вы застраховали ремонт на $5000, лимит ответственности по такому элементу, как потолок, составляет 10%. Если в результате залива пострадал потолок, размер выплаты будет не больше $500. Учтите: это – максимальная сумма. На деле же оценщик все-таки приедет и проинспектирует реальные повреждения: если «пострадал» не весь потолок, выплатят менее $500.
В-третьих, к заявлению страхователь должен приложить документы (справки, постановления о возбуждении уголовного дела, акты, заключения и т.д.) компетентных органов с указанием даты события, причины наступления страхового случая и возможных его виновников.
После соблюдения всех формальностей страховая компания выплатит собственнику имущества страховое возмещение, которое позволит восстановить поврежденное или приобрести новое – в случае полного уничтожения старого.



Русское «авось» и японский меч


Если для каждого цивилизованного человека страховка от несчастных случаев – это обязательная опция, то в нашей стране к этому виду страхования до недавнего времени относились скептически. Наши ментальные особенности заключаются в том, что мы не любим, думать об опасности, которая реально существует для каждого. Но сегодня интерес к подобным полисам возрос.

С одной стороны, выросли доходы россиян. С другой – повысилась сама цена человеческой жизни, а конкретно, главы семьи. В результате к людям приходит понимание, что семья заслуживает более ответственного отношения, которое проявляется и в том, чтобы обеспечить ей финансовое благополучие даже в самой тяжелой жизненной ситуации. С этой точки зрения страхование от несчастных случаев – едва ли не самый надежный гарант спокойствия.
Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное, конкретное событие, произошедшее в период действия договора страхования, извне и помимо воли застрахованного, в т.ч.: любая травма (бытовая, производственная, спортивная и др.), взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами травмы.
Не относятся к несчастным случаям общие и профессиональные заболевания, в т.ч.: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонелльлез, дизентерия и др.).
Полис компенсирует не только затраты на экстренные медуслуги, но и доход, который будет недополучен застрахованным во время дней нетрудоспособности. Это касаемо риска временной утраты трудоспособности, но ведь бывают и более трагические ситуации, думать о которых чаще всего не хочется, но от этого важность страхования данных рисков не становится меньше. Даже если в семье оба супруга работают и хорошо зарабатывают, потеря дохода одного из них будет ощутимо сказываться на семейном бюджете. В силах страхового общества «Дисконт» помочь в такой ситуации финансово – и это не мало.
Выплата производится в размере 0,4% от страховой суммы за каждый день, начиная с 7-го дня нетрудоспособности, подтвержденной больничным листом, либо справкой медицинского учреждения. Выплаты производятся вне зависимости от степени тяжести травмы.
Для примерного расчета «цены вопроса» возьмем мужчину в возрасте 30–35 лет. Для него в «Дисконте» при ежегодном взносе в размере 750 рублей страховая сумма по стандартному набору рисков 100 000 руб. Если в течение срока действия полиса с клиентом происходит страховой случай и он находится на лечении в течение 26 дней, то выплата по риску временной нетрудоспособности составит 8 000 рублей.
Договор заключается, как правило, на год. Но если требуется, то договор может быть оформлен на несколько месяцев или даже дней, например, на период поездки и т.д.
При заключении договора страхования опытный страховой консультант ознакомит вас с условиями, а также с порядком и сроком страховых выплат.
Давайте не будем делать расчет по старинке – на «авось». Как показывает практика, случай он и есть случай. А для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, все-таки лучше следовать старой японской пословице: «Если хочешь, чтобы меч спас тебя от смерти хотя бы один раз, его надо иметь при себе всю жизнь».

2008-11-05