Весь мир продолжает трясти от финансового кризиса в США. Такая участь не миновала и Россию, хотя в нашей стране отсутствуют причины, которые привели к столь масштабным потрясениям по ту сторону океана. Причины эти связаны с ипотечным кредитованием.
Под колпаком у ФБР
Сами американцы, за исключением жителей США, бравших ипотечные кредиты, еще не осознают всей тяжести кризиса. Однако находятся и такие, кто радуется свалившимся на голову проблемам. Например, музыканты легендарной группы Deep Purple. Они считают, что мировой финансовый кризис поможет людям реально смотреть на вещи и оценить сложившееся положение. Вокалист группы Йэн Гиллан заявил, что «эта бредовая кредитная система, этот надутый финансовый пузырь лопнул». По его мнению, случившееся должно отрезвить население в плане траты средств. Он думает: после кризиса люди перестанут швыряться деньгами, покупая с помощью кредитов машины, дома и не отдавая себе при этом отчета, что расплачиваться за предметы роскоши придется в преклонном возрасте.
Тем не менее, нельзя столь просто объяснить произошедшее. После национализации крупнейших американских ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac начали всплывать факты нечистых операций этих фирм. ФБР теперь будет вести расследование в отношении дел предприятий и их отдельных сотрудников. В организации утверждают, что сейчас в «разработке» находится 26 компаний в дополнение более чем к 1400 случаям мошенничества в ипотечной сфере по всей Америке, по которым уже возбуждены судебные преследования.
Впрочем, и в России, и даже в Саратове уже имели место факты, когда ипотека становится предметом мошенничества. Так, в августе нынешнего года инспекция Федеральной налоговой службы по Фрунзенскому району обратилась в суд с заявлением о ликвидации ипотечного потребительского ссудо-сберегательного кооператива «Жилье в кредит».
Проверку проводили областная прокуратура, территориальный отдел Федеральной службы по финансовым рынкам и сами фискалы. У предприятия не оказалось учредительных документов, что противоречит требованиям закона.
Неправильная политика или неправильная оценка политики?
В начале ипотечный, а затем и масштабный финансовый кризис, который охватил США, сказался и на России. Сегодня банки заявляют о повышении процентных ставок по ссудам, и в первую очередь по ипотеке. Ужесточены также требования к кредитоспособности заемщиков. Например, официальное подтверждение высокой зарплаты необходимо теперь не только для лица, берущего ссуду, но и для поручителей, которых, как правило, нужно не меньше двух. К этому следует прибавить многочисленные справки о том, что заемщик и поручители владеют дорогостоящим имуществом. Отныне порог выдачи ипотечной ссуды установлен при наличии у кредитуемого не менее 30% собственных средств.
В Национальной ассоциации участников ипотечного рынка России заявляют, что «количество банкротств заемщиков по ипотечным кредитам до сих пор не превышало 2%». А, дескать, в США уровень соответствующих неплатежей в прошлом году составил более 15% от общего объема выданных ссуд, что якобы и вызвало кризис. Эксперты считают: в России нет ничего похожего. Кроме того, банкиры говорят, что сегодня не более 20% жителей страны могут позволить себе купить квартиру с помощью ипотеки.
В любом случае, однозначные выводы из таких оценок сделать пока что трудно, ведь ситуация меняется каждый день. На минувшей неделе депутат областной Думы Леонид Писной, который только что стал председателем Союза застройщиков, прокомментировал ужесточение условий ипотечного кредитования в губернии.
Парламентарий считает, что развитие ипотеки в регионе пошло не совсем правильным путем. Из-за снятия порога первоначального взноса на получение таких кредитов и отмены подтверждения платежеспособности невозврат займов во многих субъектах РФ уже приблизился к 25%. В губернии показатель находится на уровне 8,5%. Но если область не входит в число отстающих, тогда непонятно, почему кредитная политика была неправильной?
Без оглядки на Америку
В 2005 году в регионе было предоставлено ипотечных жилищных кредитов на сумму 251 млн. рублей, в 2006-м – на 2,35 млрд., в минувшем – на 6,7 млрд. Это в два раза превысило прогнозный объем ипотечных жилищных займов, выданных в 2007-м в рамках мероприятий подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования» областной целевой (комплексной) программы «Обеспечение населения Саратовской области доступным жильем и развитие жилищного строительства на 2005–2010 годы».
Сумма жилищных ссуд за первые шесть месяцев нынешнего года составила, по предварительным данным, 2,9 млрд. рублей. В рамках подпрограммы заложен прогнозный объем ипотечного кредитования в текущем году – 3,346 млрд. рублей.
Говорить о каких-то конкретных и окончательных показателях по ипотеке в масштабах губернии еще рано. По крайней мере, кризис на американский лад нам совершенно не грозит. А что касается возможного снижения объемов ипотеки, то данное явление вряд ли стоит рассматривать как одно лишь следствие кризиса. Ведь о невозвратах по жилищным займам мы уже говорили.
Чтобы не допустить серьезных негативных перемен в этом сегменте рынка, депутаты на последнем заседании регионального парламента рассмотрели проект закона «О внесении изменений в закон Саратовской области «Об ипотечном жилищном кредитовании». Этот вопрос включен в повестку дня также с подачи правительства губернии.
Закон позволит направить средства областного бюджета на помощь саратовцам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.
Так, дополнительными мерами поддержки граждан, имеющих государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, является увеличенная до 70% компенсация и повышающий коэффициент 1,5 при расчете максимальной суммы ипотечного кредита, подлежащего компенсации в части процентной ставки.
Для семьи из четырех человек, получившей такой сертификат, данная сумма составит с 1 июля нынешнего года 1 900 800 рублей. Размер компенсации по ссуде будет равен 13 711 руб. в месяц. Для прочих категорий заемщиков (на семью из четырех человек): 1 647 360 рублей – кредит, 9 794 – компенсация.
Доля граждан, получивших подобный сертификат, составляет с февраля 2008 года порядка 22% от общего количества участников подпрограммы.
Кроме того, закон касается нуждающихся в улучшении жилищных условий, когда обеспеченность на каждого члена семьи не превышает 14 кв. м, либо если такие люди «обитают» в коммунальных квартирах или общежитиях. Здесь также будет действовать система компенсации.
Так что, несмотря на ужесточение правил игры на рынке ипотечных займов и повышение банковских ставок, областная законодательная и исполнительная власть все равно будет продолжать политику, направленную на поддержку тех, кто намерен добиться улучшения жилищных условий при помощи ссуд. Главное при этом – поменьше оглядываться на США. У нас своя модель экономики и социальной политики.
 |
 |
  |
 |