Рекламу кредитования бизнеса можно встретить где угодно – в интернете, на телевидении и радио, в газетах, на транспорте и билбордах. И каждый раз банки представляют свой кредитный продукт как самый удобный и выгодный для клиента. Однако на деле бизнес, особенно малые предприятия, обращается за займами крайне редко.
Высокая стоимость кредитов и сложность их получения по-прежнему заставляют предпринимателей больше рассчитывать на собственные средства. При этом сами бизнесмены как частные лица нередко берут ссуды на личные расходы.
Какой бы оригинальной и привлекательной ни казалась предпринимательская идея, реализовать ее без денег не получится. На первых порах средства требуются, чтобы организовать бизнес и начать зарабатывать. В дальнейшем – чтобы развивать дело и соответственно «добывать» большую прибыль.
По мнению начальника отдела экономики и инвестиций Торгово-промышленной палаты области Светланы Бариновой, несмотря на яркую рекламу, получить кредит на развитие бизнеса предпринимателю сейчас крайне тяжело и далеко не всегда выгодно.
– Чаще всего малым предпринимателям нужны так называемые «длинные деньги», то есть долгосрочные кредиты. Малый бизнес из-за специфики свой деятельности вынужден обращаться в кредитные институты только лишь за кредитами, направленными на пополнение оборотных средств, на долгосрочное финансирование им не приходится рассчитывать, – объясняет Светлана Баринова. – Но в данный момент банки и сами находятся в достаточно сложной ситуации. Это связано с кризисом в финансовом секторе, вызванном повышением ставки рефинансирования. В результате этого банки вынуждены поднимать проценты по кредитам, а также увеличивать сроки принятия решений по кредитным заявкам, что в свою очередь «отпугивает» потенциальных заемщиков.Поэтому банки сейчас кредитуют предприятия в основном на короткий срок (до одного года) и под повышенный процент.
Кстати, в течение этого года Центробанк четырежды повышал ставку рефинансирования, что повлекло за собой увеличение процентных ставок во всем секторе. Это выгодно вкладчикам, но никак не заемщикам. Не секрет, что ставки по ссудам для малого бизнеса – одни из самых высоких по сравнению с другими кредитными продуктами. Кроме того, заемщику приходится перечислять разного рода дополнительные комиссии вроде «платы за ведение ссудного счета».
– Сложившаяся ситуация в конечном итоге осложняет жизнь субъектам малого предпринимательства, но и самим кредитным учреждениям тоже, – резюмирует Баринова. – Однако сегодня одними банками финансовые институты не ограничены, и предприятия малого бизнеса, к сожалению, найдут иные рычаги, способные помочь развитию своего бизнеса.
– Наше предприятие на протяжении уже очень долгих лет развивается за счет собственных средств, – рассказывает директор ООО «Стрелка-С», председатель гильдии автостоянок при ТПП Надежда Самохвалова. – Правда, в прошлом году мы планировали взять кредит – на укладку асфальта на территории стоянки нам требовалось чуть больше миллиона рублей. Сами понимаете, что таких денег в наличии у нас не было. Мы изучили все кредитные предложения. Процентная ставка в тот момент варьировалась от 18 до 21%, что нам было крайне невыгодно. При минимальном показателе мне пришлось бы выплатить с миллиона 180 тыс. рублей за год! А это, между прочим, чистая прибыль стоянки за два месяца. Кому же хочется работать вхолостую столько времени? Но способ решить проблему нашелся – мы получили рассрочку на год от фирмы, у которой покупали асфальт, взамен предоставив для автомобилей ее сотрудников два бесплатных места на стоянке. И это обошлось нам за год всего в 44 тыс. рублей.
К тому же получение ссуды тормозится «тотальными» проверками клиента со стороны кредитного отдела банка, результаты которых затем перепроверяет банковская служба безопасности. Иногда, если предприятий несколько, требуют корпоративный баланс.
– Вся процедура проверки обычно занимает от двух месяцев до полугода, – рассказывает председатель гильдии рестораторов и отельеров при региональной палате Владимир Давыдов. – Какие-то банки проверяют документы, которые ты им предоставляешь. А другие, особенно недавно появившиеся или только что пришедшие в Саратов, даже присылают в бухгалтерию предприятия своих сотрудников. Они сразу идут в экономический отдел, просматривают интересующие их документы и даже распечатывают те, что захотят.
Потребителю деньги обычно нужны, чтобы тратить, бизнесмену – чтобы зарабатывать. Если у сотрудника транспортной компании нет средств на покупку собственного автомобиля, он просто будет ходить пешком, но его зарплата при этом не уменьшится. А вот когда денег на покупку машин нет у самой компании, предприятие не сможет обслуживать клиентов и соответственно не получит прибыли. Если ссуду не дают бизнесмену, его в ряде случаев лишают возможности не только зарабатывать самому, но и платить налоги, аренду и зарплату персоналу.
Однако, по словам предпринимателей, получить потребительский кредит, то есть взять деньги в долг, чтобы потратить, сейчас гораздо проще, чем занять на развитие собственного дела. Что интересно, банки порой с легкостью дают займы персоналу и руководителям малых предприятий, отказывая при этом в ссудах самим фирмам.
– Не так давно у меня возникла интересная ситуация, – рассказывает директор ООО «Новый ветер» Александр Евтеев. – Мне понадобились деньги для покупки нового оборудования – 250–300 тыс. рублей. В принципе, сумма не очень большая. Наверное, поэтому я сразу и пошел в банк, хотя кредитами не пользуюсь уже больше четырех лет. И что в результате? В банке с меня потребовали двойной залог. Кроме того, я как собственник предприятия должен был дать расписку, что в случае банкротства фирмы несу ответственность уже как частное лицо. И это после предоставления всех необходимых справок, отчетности и долгих проверок. Я тут же, не задумываясь, пошел в другой банк, где взял ту же сумму, но уже на личные цели. И там от меня не требовали лишних бумаг. Только меня самого и мой паспорт. Да и кредит выдали за два дня, причем под 16% годовых, а не под 24%, которые пришлось бы платить в случае кредитования бизнеса.
Позиция банков выглядит странной лишь на первый взгляд. Есть три основные причины, по которым кредитные организации неохотно дают бизнесу деньги, считают сами предприниматели: отсутствие у небольших компаний подходящего банкам обеспечения, непрозрачность или недостаточная прозрачность деятельности предприятий, а также неумение банков работать с подобным типом заемщиков. Иными словами, малому предпринимательству либо нечего дать кредитной организации в залог, либо объемы того, что фирмы могут предложить, недостаточны. А банки оценивают залог, как правило, ниже рыночной стоимости. Бизнес не может или не хочет раскрыть и, что самое главное, подтвердить документально, каким образом ведутся дела и в каком объеме действительно получается прибыль. Банки же, хотя и понимают перспективность кредитования малого предпринимательства, в условиях непрозрачности не всегда правильно оценивают риски.
Все бизнесмены сходятся в одном: займ для фирмы сейчас труднодоступен и невыгоден практически никому, кроме тех предпринимателей, у которых оборот денежных средств очень быстрый, что позволяет погасить кредит раньше без особой переплаты или действовать с помощью овердрафта. Поэтому бизнесмены зачастую предпочитают искать иные выходы – вкладывают в развитие компании собственные средства, договариваются о рассрочке или используют лизинг.
 |
 |
  |
 |