Сколько уже написано про финансовые пирамиды, сколько людей ими обмануто, но количество желающих попробовать «сыр из мышеловки» не уменьшается. Финансовые пирамиды рядом с нами, они маскируются как могут, но расцветают в реальной и виртуальной жизни. Как их распознать и как с ними бороться, «НВ» рассказал начальник отдела по обеспечению деятельности на территории Саратовской области регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам Кирилл Пронин.

– Кирилл Валерьевич, как узнать «в лицо» финансовую пирамиду?
– В первую очередь, по ее активной рекламе в средствах массовой информации своих услуг по привлечению на условиях договора займа или в управление денежных средств с одновременным принятием на себя обязательств по выплате высоких процентов. Здесь подразумевается, что обещанные проценты ощутимо превышают ставки по банковским вкладам. Это основной признак. Все, что выше 20% годовых, должно как минимум настораживать вкладчиков. Ведь на сегодняшний день ни один банк не привлекает средства во вклады под такие проценты. Вторым признаком может являться отсутствие в рекламе указания на наличие у организации специальной лицензии на осуществление того или иного вида финансовой деятельности (банковской, профессионального участника рынка ценных бумаг, НПФ и т.п.).
Кроме того, закон «О рекламе» четко проговаривает, какие финансовые услуги как можно рекламировать. В документе сказано, что в рекламе финансовых услуг размер какой-либо доходности нельзя указывать, за исключением случаев, когда прибыльность может быть определена на момент подписания договора. Именно эта строка в законе и позволяет финансовым пирамидам давать свою рекламу.

– А почему другим организациям не позволяет?
– Объясню в чем разница между финансовой пирамидой и организацией, которая работает, например, в качестве доверительного управляющего на рынке ценных бумаг. Доверительный управляющий, когда подписывает договор доверительного управления с клиентом, в соглашении может указать предположительный размер доходности, которую должен ему обеспечить. Но это может быть только в договоре. При этом нормативный акт Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и закон о рынке ценных бумаг прямо запрещают профессиональным участникам данного рынка рекламу гарантированных процентов. А пирамидам это не запрещается. Они в договоре займа сразу прописывают процент, а значит, могут определить, поэтому и в рекламе его указывают. Другое дело, что люди должны понимать, что они заключают договор с организацией, которая практически никакую деятельностью не ведет – только принимает деньги у одних и отдает другим.

– Под какую структуру может замаскироваться финансовая пирамида?
– В практике мы встречали случаи, когда создатели пирамид используют в своей деятельности организационно-правовую форму потребительских обществ. Дело в том, что сегодняшняя редакция закона о потребкооперации предусматривает право такого общества привлекать от граждан денежные средства на условиях займа. И если вы посмотрите газеты с бесплатными объявлениями, то увидите, что этих предложений очень много. Данный закон не до конца проработан с точки зрения гарантии прав вкладчиков и пайщиков подобного общества. Недобросовестные граждане этим пользуются, организуют такие структуры и собирают у доверчивых граждан деньги. Так, в частности, поступили создатели пирамиды ПО «Гарант Кредит».
Хочется еще раз подчеркнуть, что потребительское общество – это организационно-правовая форма некоммерческой организации. И получается парадокс. С одной стороны, некоммерческие организации по закону не могут иметь основной целью извлечение прибыли. Но в то же время они гарантируют своим вкладчикам в рекламе доходность от 20% годовых и выше. Значит, эти деньги надо сначала заработать (т.е. получить прибыль), чтобы отдать. Но в реальности их заработок – просто привлечение новых лиц.

– Это означает, что в потребительское общество деньги нести нельзя?
– Отвечу на этот вопрос так. Деньги можно вкладывать в те организации, для которых законодатель прямо предусмотрел возможность привлечения средств клиентов. Из всех потребительских кооперативов в соответствии с законом реально могут пытаться привлечь какие-то деньги, их инвестировать и выплачивать проценты кредитные потребительские кооперативы граждан (действуют на основании федеральных законов «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и «О сельскохозяйственной кооперации»). Теоретически сюда можно еще отнести жилищно-накопительные кооперативы, которые действуют на основании ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (и то только в целях приобретения жилья для своих членов). Для всех остальных потребительских обществ у нас какого-либо законного механизма, регламентирующего деятельность по привлечению денег у населения и их возврату, не предусмотрено. Так же как не предусмотрено финансовых нормативов по финансовой устойчивости этих потребительских обществ.

– Кирилл Валерьевич, а как долго может существовать финансовая пирамида?
– Нельзя сказать однозначно. Пока не рухнет. Она ведь строится на том, как я уже говорил, чтобы привлечь людей, взять у них деньги и отдать тем, кто пришел раньше. Но в какой-то момент граждане перестают нести деньги. И тогда пирамида исчезает.
В материалах по одной организации, которую мы проверяли, в инструкциях для ее сотрудников было прямо прописано, что деятельность работника соответствующего звена считается успешной, если у него объем привлеченных средств всегда больше, чем выплачиваемых. Это неравенство, которое нужно выполнять. В противном случае – крах.

– Значит, все зависит от рекламы?
– Не обязательно. Продолжительность существования пирамиды зависит от квалификации ее основателей. А потом, есть пирамиды, которые работают по принципу сетевого маркетинга или «сарафанного радио». Они рекламу вообще не дают. Механизм другой: пришел сам, приведи еще клиентов – получишь с них проценты. И если руководители финансовой пирамиды грамотно подходят к одурачиванию людей, она может существовать достаточно долго.

– Какие шаги предпринимает ваша служба, чтобы защитить людей от финансовых пирамид?
– Региональная прокуратура совместно с управлением Центробанка по области и с нашим отделением Федеральной службы по финансовым рынкам разработали законопроект о внесении изменений и дополнений в закон «О потребительской кооперации». Эти поправки нацелены на то, чтобы потребительские общества не могли злоупотреблять своим статусом, привлекая деньги у граждан. Внутри пайщиков возможно – это уставная деятельность организации, но никак не с использованием рекламы и привлечением широких слоев населения. Этого быть не должно. Законопроект направлен на предварительную правовую экспертизу в Госдуму. Ждем результата.
Кроме того, чтобы борьба с пирамидами была более продуктивной, в прокуратуре области создана межведомственная комиссия, куда входят представители силовых структур, ряда надзорных федеральных органов исполнительной власти, в частности Главного управления Центробанка, ФСФР, антимонопольной службы, налоговой инспекции. Комиссия на постоянной основе занимается отслеживанием пирамид, разрабатывает и проводит в жизнь комплекс мероприятий, направленных на то, чтобы пресекать их деятельность.

– Люди могут быть спокойны? У нас ведется борьба с финансовыми пирамидами?
– К сожалению, у нас отсутствует какой-либо один централизованный орган, контролирующий их. Пирамиды ведут финансовую деятельность, но за такими структурами никто не надзирает, кроме налоговой инспекции. Для ФСФР поднадзорными организациями являются акционерные общества, профессиональные участники фондового рынка ценных бумаг, жилищные накопительные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды, у Центробанка – банки. В сферу деятельности наших надзорных органов финансовые пирамиды никак попадают. Нет пока и единого федерального закона, который предусматривал бы общие нормы и ограничения по привлечению денежных средств вкладчиков в отрыве от какой-то конкретной финансовой сферы деятельности. Сейчас наше РО ФСФР совместно с областной прокуратурой ведет работу над еще одним законопроектом, который как раз направлен на ограничение возможности незаконного привлечения денежных средств граждан любой структурой независимо от организационно-правовой формы.
Надо добавить, что часто люди сами не хотят позаботиться о себе и своих вкладах. Они всегда ищут легкие способы заработать. Многие понимают, что их, скорее всего, обманут. Не бывает бесплатного сыра, а если он есть, то только в мышеловке. Тем не менее деньги несут. Это даже можно назвать аморальным поступком, когда человек догадывается, что перед ним финансовая пирамида, но думает, что ему успеют выплатить, а остальным вкладчикам – как получится. По сути, если человек принес деньги в финансовую пирамиду, он стимулирует ее на то, чтобы она дольше работала, привлекла больше средств. А когда пирамида перестает выплачивать деньги, такой несознательный гражданин начинает бегать по инстанциям и обвинять государство. Очень большая часть населения у нас, к сожалению, финансово безграмотна.

– Кирилл Валерьевич, к вопросу о финансовой безграмотности. Гильдия участников фондового рынка при Торгово-промышленной палате Саратовской области приглашала вас на заседание. Это объединение как раз одной из важнейших своих целей ставит повышение уровня финансовой, инвестиционной грамотности населения.
– Хорошо, что гильдия хочет объединить усилия, для того чтобы цивилизованно развивать наш рынок ценных бумаг, самим стать более узнаваемыми, усилить свой статус на рынке. Это, безусловно, позитивная практика для региона. Гильдия создана недавно, но планов у нее множество.
В области порядка 40 профессиональных участников рынка ценных бумаг. Так или иначе, в работе гильдии задействованы только 10–15. Но если остальные организации увидят пользу от деятельности гильдии, то обязательно туда придут. Все зависит от самой гильдии, ее руководящего состава, членов, – насколько они активны, как много полезного делают для профессионального сообщества. Мы, в свою очередь, будем оказывать организации поддержку при проведении публичных мероприятий в плане разъяснительной и консультационной работы.
В наших общих интересах – создание цивилизованного рынка инвестиционных и консультационных услуг на фондовом рынке, формирование положительного имиджа инвест­компаний и повышение инвестиционной привлекательности Саратовской области.

Татьяна ОРЛОВА

2008-09-03