В 2008 году ставки по вкладам повысили практически все банки, в том числе и саратовские. Одной из причин волны коррекций стало объявление ЦБ России об увеличении ставки рефинансирования. С 4 февраля она повысилась на 0,25%, что стало первым повышением за последние десять лет. Далее Центробанк еще трижды поднимал учетную ставку — и каждый раз на 0,25%: 29 апреля, 10 июня и 14 июля. В общей сложности ставка повысилась на 1% и в настоящий момент составляет 11%. И если при назначении процентов по вкладам ставка рефинансирования не играет ведущей роли, выступая лишь одним из ориентиров, то для вкладчика ее увеличение означает снижение налогооблагаемой базы.
Если в начале года вкладчик положил деньги под процент, превышающий учетную ставку (на тот момент 10%), то с дохода, полученного от разницы фактической ставки по вкладу и ставки ЦБ, пришлось бы заплатить налог. В отношении рублевых вкладов этот налог составляет 35% годовых. Сейчас без налоговых последствий можно размещать деньги по ставке в пределах 11%. В большей степени банки ориентируются на предложения конкурентов, в частности главного игрока на рынке вкладов Сбербанка, который скорректировал депозитную линейку в марте этого года, увеличив доходность по вкладам в среднем на 0,5%.
При этом, по данным Центробанка, рост общего объема вкладов по стране за первый квартал текущего года снизился почти в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Если за первые три месяца прошлого года он составил около 5,7%, то в нынешнем году — порядка 3,4%. В Саратове, по признанию самих банкиров, ситуация иная. И прирост вкладов, напротив, набирает обороты.
По словам первого заместителя директора департамента розничного бизнеса банка «Экспресс-Волга» Дмитрия Гаврилова, если в прошлом году сумма вкладов у них составила около миллиарда рублей, то уже сейчас показатель за этот год перевалил за два.
То же самое подтверждает и замначальника управления розничного бизнеса, начальник отдела по обслуживанию населения Экономбанка Анна Молина. По ее словам, сейчас наблюдается больший рост вложений, нежели в прошлом году. Причин этого она видит несколько – кроме повышения процентных ставок по вкладам это еще и обязательное страхование вложенных денег.
Подавляющее большинство вкладчиков по-прежнему доверяет свои сбережения национальной валюте. По данным Центробанка, почти 87% депозитов, открытых частными лицами в банках, составили вклады именно в рублях.
Однако повышение ставок связано не только с увеличением ставки рефинансирования ЦБ. Как объясняют эксперты, основной вид заработка банкира – кредитование. Но для того, чтобы продавать деньги, надо их сначала где-нибудь купить. Обычно это два источника – деньги населения, которые привлекаются в качестве вкладов, и деньги, которые банк занимает у других банков, в том числе и за рубежом.
– Проблема изначально заключается в том, – объясняет Дмитрий Гаврилов, – что за границей в связи с мировым финансовым кризисом денег стало взять практически невозможно. То есть банкам стало не хватать ресурсов для выдачи кредитов. Выходов из этой ситуации два – надо либо уменьшить кредитование, либо наращивать ресурсы. Так как снижать количество кредитов банкиру невыгодно, поскольку это и есть его основной заработок, то следует разрабатывать «российские месторождения» и активно привлекать вклады. Для этого и поднимается процентная ставка.
На сегодняшний день большинство саратовских банков предлагают линейку вкладов от 10 до 13 % годовых с гибкими условиями – возможностью снимать деньги в любой момент без потери процентов. Так позволяет делать «Супервклад» банка «Экспресс-Волга» и «Удобней не бывает» Экономбанка.
Однако заработать путем вложения денег в банк – способ весьма сомнительный. Специалисты утверждают: банк – это такая структура, которая может помочь сохранить средства, не дать деньгам обесцениться. Особенно если ставка перекрывает процент инфляции.
По мнению Анны Молиной, в банке выгоднее всего размещать сравнительно небольшие суммы – в пределах 500 тысяч рублей. Зарабатывать можно, вкладывая финансы в недвижимость, золото, паевые инвестиционные фонды. Но чем больше доходность – тем больше риск, это закон экономики. Поэтому если вложения в те же ПИФы – мероприятие достаточно рискованное, то банк зачастую является гарантией надежности.
Еще одним несомненным преимуществом является физическая сохранность денежных средств. Требования, предъявляемые Центробанком при выдаче лицензии, заставляют повышать уровень надежности всех без исключения.
– Украсть деньги из банка практически невозможно. Я не припоминаю случаев в последнее время, чтобы в России ограбили банк, – улыбается Дмитрий Гаврилов.
Политика выгодных ставок привлекает в банки все большее количество вкладчиков. Однако в целом, по мнению банкиров, причин для существенного повышения ставок в дальнейшем нет и ситуация будет зависеть от рыночной конъюнктуры.
Рублевые средства на срочных вкладах, которым доверяет свои сбережения значительное число вкладчиков, по итогам года, прошедшего с 1 июля 2007 года, обесценились. Инфляция за это время составила 14,9% годовых. Менее значительные, но все же убытки понесли владельцы депозитов в европейской валюте, несмотря на ее стабильный рост относительно рубля. Открывать вклады в долларах выходило себе дороже. Даже тем, кто собирался накопить и потратить сбережения в долларах этим летом, дешевле было хранить их в другой валюте, конвертировав в американскую с менее разорительными последствиями. Наименьшими же убытки оказались у самых состоятельных вкладчиков: максимальные ставки начисляются банками, как правило, на внушительные суммы.
 |
 |
  |
 |