Характерной чертой экономики области является неравномерный рост: темпы увеличения производства у нас который год выше среднероссийских, а вот инфраструктура, в том числе финансовая, успевает не всегда. Но, с другой стороны, и потребитель у нас не самый продвинутый. Емким показателем финансовой культуры можно считать использование банковских карт. Причем их количество на душу населения тестирует не только продвинутость клиентуры, но и готовность банков инвестировать в будущее. Заодно «пластик» показывает и готовность торговли работать с новыми технологиями. Работа с электронными кошельками требует дорогостоящего оборудования.
Белый оборот
С одной стороны, «пластиковая» сфера у нас растет, растет так же, как и объем безналичных розничных платежей. С другой – региональный вклад в это дело в общероссийском масштабе весьма и весьма невелик. По итогам прошлого года по данным ГУ Центробанка по Саратовской области, количество банковских карт российских и международных платежных систем, выпущенных в обращение банками на территории региона, достигло 895 тыс. штук с ростом за год на 43,3%. Для сравнения упомянем успехи Москвы и Московской области, где, по данным «Коммерсанта», в 2007 году банки эмитировали 48,5 млн. карт, в 2006 году – 31,5 млн. Добавим, что в целом по России количество эмитированных российскими банками банковских карт достигло 103,3 млн. штук, увеличившись на 38%.
В прошлом году на территории области с использованием банковских карт было совершено более 19,4 млн. операций на общую сумму более 58 млрд. руб. И все же 7 из 8 «пластиковых» процедур заключались в получении наличных денег. На оплату услуг и товаров потрачен только 1 рубль из 37. По России в 2007 году количество операций, совершенных физическими лицами, по банковским картам увеличилось на 35,5% и достигло 1,631 млрд., объем операций вырос на 46,9%, до 6,24 трлн. руб.
Таким образом, банковских карт на территории области за прошлый год было эмитировано менее 1% от общероссийского. В целом количество и объем операций по оплате товаров и услуг за прошлый год увеличились в 2 раза, но в масштабах России наш вклад – менее процента в количественном отношении и 0,3% от суммы.
И все же удобства пластиковых карт все решительнее пробивают дорогу в сознании потребителей. Радуются росту безналичных платежей и монетарные власти, ведь «пластиковый» оборот – белый оборот, эти деньги всегда на виду и не работают в теневой экономике. На 1 апреля этого года эмиссией или эквайрингом банковских карт у нас занимались 40 банков, 29 из них выпускали собственные карты. Нельзя сказать, чтобы весь «пластик», эмитированный на территории области за несколько лет, был в деле: при общем выпуске свыше 1 млн. штук операции в 1-м квартале зафиксированы только по 59%. А всего в стране и за рубежом по картам, эмитированным банками региона, за 1-й квартал совершено 5445,9 тыс. операций на сумму 15611,9 млн. рублей. Таким образом, на одну действующую карту, выпущенную в области, за отчетный период приходилось в среднем 8,8 операций, с оборотом в 25,1 тыс. рублей.
Пользуются картами традиционно почти сплошь физические лица, большинство из них было вовлечено в эту сферу благодаря развитию зарплатных проектов. Сегодня все чаще для повышения качества и рентабельности таких проектов банки предлагают кредиты овердрафт по расчетным картам. Это услуга пополнения счета, при которой владелец карты получает кредит, обычно не свыше суммы выплат по заработной плате. Сказывается и развитие потребительского кредитования, которое опять-таки стимулирует овердрафты.
Соревнование двух систем
На территории нашего региона эмитируются банковские карты семи российских и двух международных платежных систем. Причем быстрее всего растет количество карт MasterСard, VISA International – в 1,5 раза, активно наращивает присутствие в регионе «Золотая Корона», постепенно снижается доля РПС Сберкарт и Union Card. Вообще, количество карт международных систем в области в три раза выше, чем отечественных, и связано это, конечно же, с развитостью инфраструктуры. Финансовые возможности эмитентов российских систем не позволяют пока выигрывать битву за жизненное пространство, ведь мало выпустить карту, нужны еще банкоматы, которые могут ее обслуживать.
С доступностью инфраструктуры напрямую связаны и приводимые в обзоре данные по картам-лидерам по снятию средств и лидерам по оплате товаров и услуг (см. диаграммы). Но вообще, сколь ни бьются монетарные власти за уменьшение бумажных денег в обороте и рост электронных платежей, на территории нашей области это пока плохо получается. Так, в первом квартале в Саратовской губернии шесть из семи операций заключались в получении наличных денег. На оплату товаров и услуг потрачен 1 рубль из 27,5 рублей, списанных с карточного счета клиента. Средняя сумма снятия за один раз наличными со счета составила по области 3,6 тыс. рублей, тогда как на одну покупку с использованием карты приходилось в среднем 0,8 тыс. рублей. Выразительна и такая динамика: за 1-й квартал с карт снято налички на сумму 17266,8 млн. рублей, в то время как безналичных операций по оплате товаров и услуг произведено всего на 650,1 млн. рублей.
Кошелек, кошелек…
Итак, посмотрим повнимательнее на другую сторону медали – инфрастуктуру обслуживания. По нашему мнению, скромные успехи в развитии безналичной оплаты связаны еще и с тем, что далеко не в каждой торговой точке можно сегодня расплатиться по карте. Равно как и не каждый банкомат позволяет оплатить нужные человеку услуги. Практически любой терминал дает возможность заплатить за услуги мобильной связи, но вот налоги или коммунальные платежи… Еще один важный момент – время функционирования электронных терминалов. Среди них есть даже такие, что имеют обеденные перерывы, не говоря уж о выходных днях. Конечно, продвинутых потребителей интересует и вопрос взимаемой комиссии.
И все же динамика электронных платежей растет. Увеличивается и количество кредитных организаций, занятых эмиссией и эквайрингом банковских карт.
На конец 1-го квартала на территории области действовал 681 банкомат, из которых 579 с возможностью безналичной оплаты услуг, 64 – с функцией приема наличных денег (cash in). По сравнению с 1-м кварталом 2007 года количество банкоматов возросло на 190 шт. или в 1,4 раза. Всего количество электронных терминалов достигло 2382 шт., из них 1842 терминала установлены в организациях торговли и услуг
Суммарный объем операций по картам эмитентов-резидентов и нерезидентов (эквайринг) за 1-й квартал 2008 г. составил 5541,8 тыс. операций на сумму 17916,9 млн. рублей. В день по банковским картам в области совершалось 61,5 тыс. операций с ежедневным оборотом в 199,1 млн. рублей.
Автор выражает благодарность ГУ ЦБ по Саратовской области за помощь в подготовке материала
 |
 |
  |
 |