С 1 января в РФ вступил закон о микрофинансировании, направленный на расширение схемы кредитования малого бизнеса и начинающих предпринимателей в небанковской сфере. При этом частные и региональные микрофинансовые организации уже функционируют несколько лет, закон лишь упорядочил практику. О его специфике и соотношении с банковским кредитованием мы поговорили с нашими экспертами.
Среди главных законодательных принципов работы микрофинансовых организаций – сумма кредита до 1 млн рублей, срок не ограничен, займы могут выдаваться как без залога, так и с его использованием. Процентная ставка по кредиту может быть выше банковской, но о ее размере предпринимателя должны предупредить заранее. Закон запрещает привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц, что позволяет минимизировать возможные финансовые риски.
Микрофинансовые организации существуют в России уже несколько лет – в виде государственных фондов, некоммерческих партнерств, кредитных кооперативов. Закон не распространяется на банки, жилищные накопительные кооперативы, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционные фонды, управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды.
Сегодня в России насчитывается порядка 450 институтов микрофинансирования, средний размер предоставляемых займов составляет 120 тысяч рублей. По оценкам экспертов, ежегодная потребность в микрозаймах составляет не менее 300 млрд руб., общий же портфель выданных кредитов всех профильных организаций равен всего лишь 25 млрд рублей.
Наиболее крупный сегмент некоммерческих организаций, подпадающих под действие законопроекта, составляют государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. В Саратовской области к таким относится «Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства», созданный в 2009 году по распоряжению облправительства. Он выдает займы до 1 млн руб. и сроком до 1 года на весьма щадящих условиях – процентная ставка выше ставки рефинансирования ЦБ РФ на 1-3 процента. Начиная с февраля 2010 года фонд выдал 45 млн руб. кредитов.
Также в области, впрочем, как и в других регионах, функционируют десятки частных коммерческих структур, чьи объявления можно увидеть буквально везде. С рекламой «быстрых денег» и «займов без поручителей и справок» они предлагают средства под высокие проценты. В качестве залога может выступать автомобиль, который на время займа переоформляется на кредитора. Те же банки вполне могут создавать такие микрофинансовые организации: ведь в этом случае они не подпадают под регулирование Центробанка, не отчитываются об объемах зарезервированных средств и т.д.
По словам исполнительного директора «Фонда микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области» Ирины Липухиной, сейчас никто не следит за частными микрофинансовыми организациями. «Прогнозируется создание госреестра таких фондов, куда любой частник может войти на добровольной основе. Возможно, для их деятельности предоставят налоговые льготы. Но те, кто не захотят входить в реестр, никак контролироваться не будут», - рассказала Липухина.
Эксперты отмечают, что функционирование микрокредитных организаций обусловлено, прежде всего, нехваткой для малого бизнеса и физических лиц кредитных ресурсов. Средняя процентная ставка на банковском рынке находится на уровне около 15% годовых. Это довольно хороший результат, учитывая риски при кредитовании предприятий, относящихся к малому и среднему бизнесу (МСБ). До сих пор доля МСБ в кредитном портфеле банков очень мала и находятся на уровне около 5%.
По данным областного ГУ ЦБ в 2010 году задолженность по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства перед саратовскими банками увеличилась на 37,6% (на 7,2 млрд рублей) – до 26,2 млрд рублей по сравнению с 2009 годом. Просроченная задолженность возросла в 2 раза (до 1,7 млрд. рублей), а уровень невозврата – с 4,5% до 6,5%.
Прямая речь
Максим Фатеев, президент ТПП Саратовской области
- Мое отношение к этому закону положительное. Микрофинансовые организации и фонды не станут конкурентами банков. Так как банки кредитуют средний и малый бизнес с немалыми суммами, а фонды выдают совсем небольшие средства. Такая практика в России уже несколько лет существует, просто теперь ее законодательно урегулировали.
Юрий Зеленский, руководитель ГУ ЦБ по Саратовской области:
- Я поддерживал закон о микрокредитовании в Госдуме. Здесь важно, чтобы гарантом таких фондов выступала муниципальная или региональная власть. Конкуренцию банкам эти организации не составят – у них элементарно отсутствуют банковские продукты и технологии.
Дмитрий Удалов, доцент кафедры институциональной экономики СГСЭУ:
- По поводу микрокредитования я бы выделил два момента. С одной стороны, это положительный закон. Ведь процедура получения средств в банках, несмотря на определенный прогресс, все же остается достаточно сложной. Доступ к таким ресурсам у многих предпринимателей ограничен. Кроме того, банки часто предоставляют сравнительно крупные кредиты, тогда как потенциальным заемщикам порой нужны мелкие суммы на короткие сроки.
С другой стороны, микрокредитование в мире гораздо дороже – процентная ставка варьируется от 50 до 800%. К тому же, как будут урегулироваться спорные вопросы – ведь эта практика не подпадает под закон о защите прав потребителей. Каким образом суды или иные инстанции будут решать споры заемщика и кредитора – не совсем понятно.
Владимир Кравцев, и.о. председателя правления ОАО «НВКбанк»:
- Исходя из зарубежной практики, развитие сектора малого предпринимательства должно сопровождаться открытием микрофинансовых организации, которые дополняли бы продукты коммерческих банков и укрепляли этим финансовую систему государства. Средняя сумма кредита для предприятий малого бизнеса колеблется от 300 - 500 тысяч рублей. Условия по таким продуктам очень часто непосильны для предприятий, особенно в части обеспечения залога. Микрофинансовые же организации по сути должны брать на себя обязанности по кредитованию операций, которые часто не выгодны коммерческим банкам.
 |
 |
  |
 |